南方財經(jīng)全媒體記者 李致鴻 鄭嘉意 北京報道

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當前，我國養(yǎng)老模式仍持續(xù)“9073”格局——即90%老人選擇居家養(yǎng)老，7%老人選擇社區(qū)居家養(yǎng)老，3%老人選擇機構養(yǎng)老。這一格局下，具備雄厚長期資金的保險業(yè)已然成為養(yǎng)老第三支柱的不可缺少的核心參與者，如何打造“保險+服務”的生態(tài)圈、精準滿足客戶需求，構建以家庭為核心、社區(qū)為依托、專業(yè)化服務為依靠的養(yǎng)老新模式，也成為養(yǎng)老產業(yè)中保險機構積極探索的新課題。

過去，保險公司的養(yǎng)老社區(qū)主要設在市郊，由于離市中心較遠，存在子女孫輩探望不便等問題。2019年，大家保險在轉型探索中錨定養(yǎng)老領域，在經(jīng)歷了深入的調研、思考后，選定了全新的輕資產養(yǎng)老社區(qū)布局模式——城心醫(yī)養(yǎng)。

近日，大家保險旗下第11家城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)落子沈陽，至此，大家保險已在北京、南昌、天津、成都、太原、長沙、濟南、杭州等9個城市完成11個城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)布局。

大家保險集團董事長何肖鋒在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，城心醫(yī)養(yǎng)是大家保險在養(yǎng)老領域的重要切入點。“城心醫(yī)養(yǎng)是我們第一個全力打造的實戰(zhàn)樣本，四年來，我們都在尋求差異化模式突圍。截至目前，它的財務模型、服務內容和對保險的賦能效應，都證明它有獨特價值。”

何肖鋒表示，除城心醫(yī)養(yǎng)外，大家保險還基于不同年齡層、不同身體狀況的老年人布局了旅居療養(yǎng)和居家安養(yǎng)產品線。“例如，剛退休的老人，旅游意愿較強的，可以選擇旅居養(yǎng)老；75歲后，一部分老年人的身體機能下滑，更傾向在居家養(yǎng)老；80歲以后，一部分對專業(yè)醫(yī)療、康復、護理等服務需求強烈的老年人，則可以以機構養(yǎng)老為主。”

緣何鎖定城心醫(yī)養(yǎng)賽道？

何肖鋒指出，對大家保險而言，布局養(yǎng)老領域是公司堅持“保險回歸保障本源”的重要探索。

“保險業(yè)已經(jīng)到了轉型的路口。從財富管理角度來說，保險的功能在于拉長了久期、跨周期的財富安排。中年人、青年人通過提前規(guī)劃、儲備老年生活，使得晚年生活有品質保障。但是公眾的老年生活還缺少服務對接，這需要全社會的共同努力。”何肖鋒指出，“按‘保險回歸保障本源’的要求，保險可以有很多服務內容，例如醫(yī)療、健康管理，這其中，很主要的就是養(yǎng)老服務。”

“9073”格局下，如何打造“保險+服務”的生態(tài)圈、精準滿足客戶需求，構建以家庭為核心、社區(qū)為依托、專業(yè)化服務為依靠的養(yǎng)老新模式，也成為養(yǎng)老產業(yè)中保險機構積極探索的新課題。

何肖鋒表示，大家保險集團剛成立時，保險資產需要足夠大的市場來容納，而養(yǎng)老恰恰是個久期較長、回報相對穩(wěn)定的市場。同時，從商業(yè)邏輯看，養(yǎng)老場景有利于公司賦能個險隊伍建設，從保險行業(yè)高質量發(fā)展轉型的角度來說，養(yǎng)老有‘財富管理+養(yǎng)老’兩個邏輯，場景更加完善。

在此背景下，大家保險以養(yǎng)老為方向，開始了為期四年的探索。

2019年，大家保險選定社區(qū)樣本，確認北京朝陽社區(qū)、北京友誼社區(qū)和北京阜外社區(qū)，開始探索城心醫(yī)養(yǎng)。

“選址城市核心區(qū)是基于人性角度的分析結果。”何肖鋒對記者表示。

一是滿足老年人的需求。“人有五層次的需求：生理需要、安全需要、社交需要，尊重需要和自我實現(xiàn)需要。對老人而言，吃飽穿暖外，他們更希望有熱鬧的生活場景。遠郊可能會面臨這個問題——在風景優(yōu)美的郊區(qū)養(yǎng)老短時間很舒適，但長時間可能會覺得冷清。老人在城市生活，有子女、有朋友，這兩個資源天然存在，任何商業(yè)力量都無法塑造。”

二是可以對接更好的醫(yī)療資源。何肖鋒表示，相較年輕人，老年人更容易受到疾病侵害，所以養(yǎng)老過程中，優(yōu)質醫(yī)療資源是核心。“資源配置角度，如果保險公司選擇自建醫(yī)院，很難吸引到頂級、專業(yè)的醫(yī)療團隊。但城市核心區(qū)有大量的醫(yī)療資源聚集，在這中間尋找優(yōu)質物業(yè)，可以利用優(yōu)質公共醫(yī)療資源提升經(jīng)濟性。”

三是可靠和價廉物美。何肖鋒表示，從經(jīng)濟性角度看，城市核心區(qū)租賃物業(yè)這種輕資產模式既適應大家保險，又符合老年人的生活習慣。“測試數(shù)據(jù)顯示，輕資產城心社區(qū)一張床位的成本僅為重資產養(yǎng)老機構的一半。對投保人來說，我們的成本減少了近一半；同時，依托公立醫(yī)院這套體系資源而非自己建醫(yī)院，這又是個經(jīng)濟的選項。”

何肖鋒對記者透露，截止到今年6月30日，大家保險城心醫(yī)養(yǎng)的朝陽社區(qū)入住率已經(jīng)超過90%。“這對于社區(qū)來說，基本上就是滿住了。一般社區(qū)入住率達到75%就具有一個商業(yè)循環(huán)的可能性，6月30日大家的家已開業(yè)兩個社區(qū)入住率平均為85%。”

將持續(xù)布局旅居療養(yǎng)和居家安養(yǎng)產品線

值得注意的是，當前，除城心醫(yī)養(yǎng)外，大家保險對旅居療養(yǎng)、居家安養(yǎng)等產品均有布局。

一是旅居療養(yǎng)社區(qū)。當前，大家保險在在北戴河、黃山、西湖、三亞、長白山等地設置6個旅居療養(yǎng)社區(qū)，可提供療愈性內容。二是推出居家安養(yǎng)產品。目前，大家保險在北京市區(qū)已設有3個居家安養(yǎng)照護中心，在社區(qū)里面配備小體量的護理團隊，為老人提供護理，包括專護和保姆式的長期陪護，從而解決日間照護和必要的餐食配送。

在未來養(yǎng)老戰(zhàn)略的時間中，何肖鋒指出，大家保險重點關注三類問題。

一是財務可持續(xù)。何肖鋒表示，大家保險將繼續(xù)采取“輕資產租賃為主、小樣本試點先行、快回流促平衡”的布局策略，通過精細化管理增收節(jié)支，加快資金回流，盡快實現(xiàn)社區(qū)財務自平衡，形成“輸血-造血”良性循環(huán)機制。

“試點校驗模式可行后，我們將以財務自平衡為底線有序推進全國養(yǎng)老社區(qū)布局。”何肖鋒表示，“比如通過租賃輕資產物業(yè)把成本降下來，盡可能給老人提供經(jīng)濟可靠的普惠性質的收費價格，但也要有一定商業(yè)利潤，保證經(jīng)濟可持續(xù)。”

第二是服務可持續(xù)。何肖鋒表示，大家保險所有的養(yǎng)老服務內容圍繞可用、可靠、管用的邏輯，集中在醫(yī)療、康復、護理領域推進養(yǎng)老服務走向深入。

“我們的養(yǎng)老社區(qū)服務能力建設遵循‘服務生態(tài)資源的綜合利用’原則，對現(xiàn)成的服務以合作為主、對分散的服務以整合為主、對空白的服務以自建為主，充分構建內外部資源相結合并融合發(fā)展的良性生態(tài)。”何肖鋒表示，“未來，在實踐中摸索形成一套具有大家特色的精細化、標準化、規(guī)范化養(yǎng)老服務控制標準，建立專業(yè)化、職業(yè)化、精英化護理人才培養(yǎng)體系。”

第三是杠桿可持續(xù)。何肖鋒表示，大家保險需要確保自身的保單承諾始終有效的。“我們需要確保有權益函的投保人需要養(yǎng)老社區(qū)的時候能夠住進去。”

“一是依托大家保險與中國誠通、中國鐵建、國藥集團聯(lián)合成立的中康投所擁有的黨政機關和國有企事業(yè)單位培訓療養(yǎng)機構資源，挑選優(yōu)質項目迅速改造成養(yǎng)老社區(qū)，迅速投入服務應用。”何肖鋒表示，“二是發(fā)揮銷售能力。在北京市區(qū)六環(huán)以里簽眾多合作床位，這些合作床位將來也是杠桿應對的資源。”

《中國城市養(yǎng)老服務需求報告》顯示，城心養(yǎng)老模式受到了超八成城市居民的青睞。已經(jīng)陸續(xù)有越來越多的保險及地產企業(yè)意識到城心的優(yōu)勢，正在將養(yǎng)老社區(qū)布局開始向市區(qū)傾斜。養(yǎng)老服務不僅僅是硬件的較量，更是軟件實力的比拼，只有真正把養(yǎng)老服務放在第一位，讓老年人享受到安全、體面、愉悅的養(yǎng)老生活，才能在激烈的競爭中贏得市場認可。

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