來源：銀行財眼

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今年以來，隨著銀行理財打破剛兌、債市持續波動，銀行大額存單可謂“一單難求”。有理財經理表示，近期穩健型投資者對大額存單青睞有加，由于每一期釋放的額度有限，部分期限大額存單甚至存在售罄的情況，需要投資者搶購。

據媒體報道，12月18-21日，中國銀行、農業銀行、建設銀行、工商銀行等國有四大行的大額存單均已全部售罄，且多家股份制銀行的理財經理也表示“暫時沒有額度”。

新網銀行也于12月19日上線大額存單產品，同樣顯示已售罄。鳳凰網財經《銀行財眼》以儲戶身份咨詢新網銀行大額存單是否還有額度，該行VIP顧問表示，“當天的額度已售罄，但每天凌晨后有新額度開放，可以購買。”

這并不是新網銀行今年首筆大額存單產品，此前9月，該行曾發行2022年01期對公大額存單。而該行積極發售大額存單的背后，或與吸儲壓力有關。

存貸比連續5年超100%

新網銀行于2016年12月28日正式開業，是四川省首家民營銀行，也是全國第七家民營銀行。

成立五年以來，新網銀行的存貸比始終高于100%。具體來看，2017年是新網銀行成立后的第一個完整財年，該行的存貸比為290%，僅低于微眾銀行的894%。此后的兩年里，新網銀行的存貸比從290%降至125%，兩年期間大降165個百分點的同時仍持續領跑民營銀行。2020年，該行存貸比重啟升勢，從125%上漲至145%，一年上漲20個百分點。2021年，新網銀行的存貸比為137%，同比下降8個百分點。

鳳凰網財經《銀行財眼》注意到，先于新網銀行一年成立的網商銀行在開業之初也存在存貸比超100%的情況，但在2019年已經下降至100%以下，至93%，2020年近一步下降至81%（2021年未披露）。微眾銀行在開業后第一年存貸比甚至高達2656%，但去年年末已經降至88%。

而民營銀行中與新網銀行同年成立的三湘銀行與富民銀行表現則完全不同，三湘銀行存貸比始終低于88%；富民銀行的存貸比整體呈現增加態勢，2018-2021年的存貸比分別為69%、92%、129%、128%。

截至2021年末，19家民營銀行中有三家銀行的存貸比超100%，其中新網銀行以137%領跑，富民銀行的存貸比為128%，億聯銀行存貸比為105%。值得注意的是，2018-2021年，新網銀行的存貸比連續四年領跑民營銀行。

對于新網銀行存貸比連續多年超100%的情況，鳳凰網財經《銀行財眼》于12月23日致電該行尋求置評，該行客服表示會有專人回復，但截至發稿暫未收到答復。

民營銀行存貸比情況

對比上表數據可以看出，民營銀行的存貸比普遍較高，截至2021年末，19家民營銀行中有12家的存貸比高于80%的行業均值。據鳳凰網財經《銀行財眼》統計，除網商銀行未披露2021年存貸比數據外，其余18家民營銀行的存貸比均值高達90%，較商業銀行存貸比均值的80%高出10個百分點。

其中，互聯網銀行的存貸比在民營銀行中也處于較高水平。截至2021年末，新網銀行存貸比高達137%、億聯銀行為105%、微眾銀行為87%，分別較同期的行業均值80%高出71%、31%、9%。

對于民營銀行存貸比普遍較高的情況，招聯金融首席研究員董希淼對鳳凰網財經《銀行財眼》表示，“主要的原因在于民營銀行存款少，貸款增長快。在資金來源方面，發行同業存單、大額存單等要求相對較高，民營銀行只有一個線下網點或沒有營業網點，仍然沒有走出攬儲難度大的困境。民營銀行負債端多依賴股東資金及同業負債，來源較為單一，成本較高，流動性管理難度大。”。

招商證券曾在一篇研報中分析了民營銀行存貸比普遍較高的原因，表示主要是負債端受限于線上開戶，吸儲困難，渠道較窄。

聯合資信在2019年6月的一份行業研究中表示，由于互聯網銀行資產結構以貸款為主，而負債主要來源于同業借款，存款占比低，導致其存貸比遠高于傳統銀行，帶來了較大的流動性管理壓力。

針對于流動性風險管理，新網銀行在2021年報中曾做出過相關介紹，表示該行建立了適應于自身業務特征的流動性風險管理體系，主要流動性風險指標滿足監管要求，備付水平充足，流動性風險總體可控。

上半年凈利潤同比大跌40%

在存貸比連續五年超過100%的情況下，新網銀行的業績表現并不理想，存在增收不增利的情況。

今年上半年，新網銀行營業收入16.26億元，同比增長35.95%；凈利潤為2.56億元，同比大幅下降40.19%。對于新網銀行凈利潤大幅下降的情況，該行投資人紅旗連鎖在半年報中表示，主要原因為新網銀行堅持審慎經營原則，按照較高標準計提準備，撥備覆蓋率高于并優于行業平均水平。

此外，紅旗連鎖10月發布的三季報中提到，今年三季度，其投資新網銀行及甘肅紅旗實現投資收益6270.12萬元，同比下降35.25%。

鳳凰網財經《銀行財眼》發現，新網銀行的業績起伏不定。2019-2021年，該行營收分別為26.8億元、23.57億元、26.41億元，凈利潤分別為11.33億、7.06億、9.18億元。

在四家全國性互聯網銀行中，新網銀行面臨的競爭壓力巨大，特別是相對于背靠騰訊和阿里的微眾和網商來講，在流量和客戶群等方面均不占優勢。2021年，微眾銀行的營收、凈利潤分別為269.89億元、68.84億元。同期，網商銀行的營收、凈利潤分別為139.03億元、20.92億元。相較于新網銀行，都遙遙領先。億聯銀行則位居新網銀行之后，營收、凈利潤分別為14.35億元、0.52億元。

三位大股東債務纏身 股權流拍

業績不理想的背后，新網銀行有三位大股東債務纏身。

據新網銀行2021年年報顯示，該行第六大股東“四川省巨洋企業管理集團有限公司”（下稱巨洋集團）、第七大股東“南充嘉美印染有限公司”（下稱南充印染）、第八大股東“四川省雄川貿易有限責任公司”（下稱雄川貿易）因自身原因質押了所持該行的全部股權，合計占比為12%。

年報截圖

按照監管規定，以上三位股東均已失去在該行股東大會的表決權。

鳳凰網財經《銀行財眼》發現，上述3位大股東的“自身原因”或許是債務纏身。

據天眼查顯示，新網銀行第六大股東巨洋集團先后37次被法院列為被執行人，被執行總金額高達16億元。2019年以來，先后6次被法院下發限制消費令。

巨洋集團持有的新網銀行6%股權也曾被拍賣。據阿里拍賣網顯示，2021年5月，巨洋集團持有的新網銀行6%股權被法院拍賣，第一次起拍價為3.63億元，較評估價5.18億打了7折。后因巨洋集團提出異議，第一次拍賣被撤回。同年12月，這筆股權被再次拍賣，值得注意的是，再次拍賣時這筆股權的評估價為3.22億元，較上一次拍賣時的評估價打了6.2折，但打折后仍因無人報名而流拍。

巨洋集團持有的新網銀行6%股權流拍

股權流拍后，巨洋集團又被申請破產。據天眼查數據顯示，今年3月，成都啟陽遠航汽車銷售服務有限公司向四川省瀘州市中級人民法院提出對巨洋集團破產重整的申請，新網銀行6%股權的最終歸屬仍然是未知數。

天眼查截圖

此外，新網銀行的第七大股東南充印染、第八大股東雄川貿易均是“老賴”。南充印染今年先后4次被法院列為“失信被執行人”，11次被下發限制消費令，被執行金額超1.2億元。雄川貿易先后2次被法院列為“失信被執行人”，6次被下發限制消費令，被執行金額超2億元。

對于三位大股東將所持銀行股權全部質押的情況，新網銀行在2021年報中表示，質押不會對銀行的股權結構、公司治理和風險控制帶來重大不利影響。然而上述三位股東均已債務纏身，其所質押的股權一旦被執行，將為新網銀行的股權結構帶來一定的不確定性。

因汽車貸款問題被監管通報處罰

近年來，新網銀行存貸比始終超100%，其中車貸是重要的業務之一，該行也多次因為車貸問題陷入糾紛甚至受到處罰。

2022年8月24日，新網銀行因汽車貸款貸前盡職調查不到位，嚴重違反審慎經營規則等多項違規被罰款199萬元。

新網銀行的此類違規或許可以追溯到2019年。2021年3月，新網銀行因侵害消費者合法權益被銀保監會通報。《通報》指出，自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。

銀保監會截圖

《通報》披露，新網銀行與該互聯網平臺合作業務推高了消費者融資成本。在監管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者被該互聯網平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上；新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

除了車貸違規以外，今年4月，新網銀行還因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定被罰款20萬元；去年7月，新網銀行因違反反洗錢相關規定被罰款630萬元。

對于銀保監會通報新網銀行侵害消費者權益的問題，該行在2021年報中表示，要痛定思痛、深刻反思，以問題為導向，對制度建設、業務流程、合規管控、產品交互等方面的整改落實情況進行全面梳理、強化，并從嚴追責、從重問責，使該行消費者權益保護工作水平與能力進一步提升。

未來，新網銀行能否優化存貸比、提振業績、提升消費者權益保護水平，鳳凰網財經《銀行財眼》將持續關注。

關鍵詞： 大額存單